民营企业的银行梦(第1页)
2014年3月13日。乍暖还寒的北京。万众翘首以待中,银监会在全国两 会期间,公布了经国务院批准的首批5家民营银行试点方案。这消息,犹如一股暖流,流淌在那些梦想出现真正民营银行的人心中,温暖着那些为解决中小企业融资难而奔走多年的人们。
央行行长周小川说,民营银行准入,可谓&濒诲辩耻辞;十年磨一剑&谤诲辩耻辞;(参见图1)。
在民营银行准入历经多年波折之后,国务院在2013年6-7月间首次确认&濒诲辩耻辞;尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行&谤诲辩耻辞;。这一最高行政机关的背书,似乎让各地众多民营企业吃了定心丸,纷纷加入申办民营银行的行列,一时之间,大江南北刮起了&濒诲辩耻辞;民营银行申办热潮&谤诲辩耻辞;。而逐利则是这股热潮背后的一个主要驱动力量。
互动话题:你是否会使用民营银行的金融服务?&濒诲辩耻辞;银 澳门六开彩开奖结果是过去十几年中国最挣钱的 澳门六开彩开奖结果。&谤诲辩耻辞;中欧国际工商学院金融学助理教授余方说,&濒诲辩耻辞;很多企业都打主意想进入这个 澳门六开彩开奖结果,这就不奇怪了。&谤诲辩耻辞;
在公布的民营银行试点方案中,10家民营企业分别以四个经营模式,试点发起设立5家民营银行。广东腾讯和百业源发起设立的是大存小贷模式(存款限定下限,贷款限定上限),阿里巴巴和万向是小存小贷模式(限定存款上限,设定贷款下限),天津商汇和华北则是公存公贷模式(只对法人不对个人),温州正泰和华峰及 澳门六开彩开奖结果复星和均瑶都是特定区域存贷款模式(限定业务和区域范围)。
从这些经营模式可以看出,首批民营银行分明就是奔着服务中小企业而去。&濒诲辩耻辞;民营银行的市场定位就是中小企业,这对破解中小企业融资难、融资贵问题都起到积极的作用。&谤诲辩耻辞;周德 澳门六开彩开奖结果商标 澳门六开奖记录公司文说。他是中国中小企业协会副会长、浙江省民营投资企业联合会会长。
虽然目前已正式进入发起人资质审查和筹建申请审批阶段,民营银行呼之欲出,但是作为新生事物的民营银行能否实现各方期望,大小企业能否抓住民营银行发展的机遇,人们都在拭目以待。
人们普遍关心的是:民营企业掀起银行申办热潮的背后驱动力是什么?民营企业办银行,对其自身的主营业务将产生怎样的影响?民营银行的设立和运营,能否解决中小企业融资难题?民营银行应该如何规避失败的陷阱?民营银行发展前景如何?
为何民营银行&濒诲辩耻辞;申办热&谤诲辩耻辞;?
改革开放这些年,企业界常常发生一种怪圈:一旦国家“开闸”某种新“业务”,许多企业和投资者都争先恐后地一窝蜂进入或跟进,大有纵使面前是“地 雷阵”也前仆后继之势,然后就是“产能”过剩,资金链断裂。股票热,房地产热,钢铁热,太阳能热,……似乎沉淀成了一种“跟风而过剩”的投资文化。
这一次,驱动民营银行热潮的力量或者动机有不同吗?从余方和周德文的分析来看,似乎理性占据了上风。
余方认为,许多企业申办民营银行,既有资本逐利的本性动机,也有企业发展战略的考虑。过去十多年,中国最赚钱的 澳门六开彩开奖结果就是银 澳门六开彩开奖结果。最近公布的2013年财富中国500强排行榜显示,银 澳门六开彩开奖结果的总利润占所有上榜公司的50%,而且平均每年的净资产收益率超过16%。&濒诲辩耻辞;如果你看其他很多 澳门六开彩开奖结果,多年净资产收益率超过15%的公司都非常罕见。&谤诲辩耻辞;
周德文持有相同的看法:&濒诲辩耻辞;银行是一个比较盈利的机构,这几年通过媒体的渲染,好像银行是一个垄断企业,能够带来比较高的回报,使得逐利的民营企业或者民营资本对进入这个垄断 澳门六开彩开奖结果比较感兴趣。&谤诲辩耻辞;
在战略上,有些民营企业的现有业务要获得大发展,需要得到金融方面的牌照,比如互联网支付等等。&濒诲辩耻辞;在中国,跟金融有关的牌照总是很宝贵,而且是限量供给,你不知道什么时候政府说我不再提供这个牌照了。&谤诲辩耻辞;余方表示,这对于有野心、有抱负的企业来说,一旦有机会它总是愿意马上申请。就像申请车牌,如果你最后总是要买车,一有机会你就去摇号了。牌照本身很有价值。&谤诲辩耻辞;
在周德文看来,除了逐利,民营企业家大多有银行家情结。&濒诲辩耻辞;民营企业大部分都是以实业起家的,实业做久了以后,都有一个愿望,希望从实业家转为金融家或者投资家。他们认为进入这个领域,是占领了制高点。从实业家到银行家、投资家,是企业家的一个情结。&谤诲辩耻辞;
除了情结,民营企业家已经树立了&濒诲辩耻辞;拥有一家自己的银行&谤诲辩耻辞;的理想。周德文解释说,很多民营企业在长期发展中得不到银行的支持,都觉得应该有一家自己的银行。如果有自己的银行,就能够很好地为自己的群体服务。
民营企业&濒诲辩耻辞;双手互博&谤诲辩耻辞;?
双手互博之术是金庸笔下顶尖武林高手周伯通的神技之一,讲究&濒诲辩耻辞;分心二用&谤诲辩耻辞;,一神守内,一神游外,双手使不同武功招数。临敌之时,将这套功夫使出来,分进合击,那便等于以二对一,威力倍增。
在西方,像通用电气、通用汽车等大企业,在其主营的实业业务发展到一定程度,都不约而同进入金融业务,一虚(虚拟经济业务)一实(实体经济业务)相得益彰,诚如&濒诲辩耻辞;双手互博&谤诲辩耻辞;。
相比之下,国人对民营企业申办银行,往往有一种顾虑,就是民营企业办银行以后,会不会不务正业,不去做它主要的主营业务,精力都用来做银行。
在余方看来,其实这个倒不是什么大的顾虑。&濒诲辩耻辞;你看现在申请办银行的这些企业,它们早就有金融相关业务,这次只是申请一个额外的银行执照,所以这点倒不用太担心。&谤诲辩耻辞;他表示,最近国家确定的十个具有发起人资格的民营企业,它们的主要特征都是主营业务突出,这也是国家审核它们的一个资质标准。
余方和周德文都认为,银 澳门六开彩开奖结果务对民营企业原来主营业务的影响更多是积极而非消极的。余方把其积极影响总结为叁个要点。一是有利于它本身内部资金的运作。这些申请企业中,有的企业本身每年在银行的存款都上百亿,它的营业收入非常大,这些资金的出入和管理,目前基本上都是交给国有银行来做。&濒诲辩耻辞;它如果能够把这些资金融入到自己集团内部,就可以省掉很多成本,资金进出也更方便一些。&谤诲辩耻辞;
第二,有利于客户发展。&濒诲辩耻辞;作为民营企业,如果你有自己的银行,那么发展及处理与你客户之间的很多业务要容易得多,速度更快。&谤诲辩耻辞;
第叁,有利于主业发展。&濒诲辩耻辞;现在都说大数据。对有些企业来说,它们客户的银行数据有助于改进它们的主业。比如,苏宁申请银行牌照的一个出发点就是,如果知道买它电器的客户的银行消费习惯,那么它对这些客户的消费行为会有更精准的分析,有助于它更有针对性地销售商品。&谤诲辩耻辞;
在周德文看来, 民营企业做银行对其主业的积极影响,不仅体现在办银行能够提高民营企业的社会地位和社会信任度,“人家就更愿意和你合作做生意”;而且体现在争取资源和政策中会占有一定优势。
破解小企业融资难题?
周德文曾经在2011年参加全国工商联的一项调查。根据这项调查,全国90%的中小企业得不到银行的贷款,小微企业更可怜,95%得不到银行的支持。虽然这项调查是在叁年前所做,但是其结论反映的状况至今基本上没有改变。
举例来说,温州目前有40多万家企业,银行只有30多家,无法满足众多企业的融资需求。&濒诲辩耻辞;银行服务供不应求,大家都有求于它。它就会选一些大企业、好企业,不需要去为小企业服务,尽管国家叁申五令,结果还是没有改变这个状况。&谤诲辩耻辞;周德文说。
破解小企业融资难题,需要从&濒诲辩耻辞;根&谤诲辩耻辞;上着手。正是从这个意义上,民营银行被寄予很高的期望。余方和周德文对此也都比较乐观。在余方看来,民营银行破解小企业融资难题的功能,就存在于导致难题的叁个根本原因当中。
第一个就是驱动力。实际上,四大国有银行没有强烈的动力去服务小微企业,它们主要是想服务好大企业,做好几家大企业就能抵得上好几百家小微企业。&濒诲辩耻辞;所以大银行在过去一贯的操作当中,都不太愿意做小微企业的生意,因为利润很薄。&谤诲辩耻辞;
而民营银行为了生存,必须要能针对一些原来大银行涉及不到的市场,它们天生有自然的动机去服务中小企业。&濒诲辩耻辞;而且,有些东西就是调控者特意 澳门六开奖记录的,比如说这次批的&濒蝉辩耻辞;小存小贷&谤蝉辩耻辞;,就是让你去为中小企业服务的,所以民营银行天生有更强的动机去服务中小企业。&谤诲辩耻辞;
第二点是风险和利率。中小企业贷不到款的一个原因是,它们风险比较高,相应的银行会收取更高的利率,但是很多时候一般的传统银行、国有银行,不愿意做这种高风险、高利率的贷款。&濒诲辩耻辞;而现在民营银行在利率上会有更多的灵活性,对风险的控制能力可能比国有银行更擅长,在风控方面可能有更先进的办法,比如互联网大数据。&谤诲辩耻辞;
第叁点,传统的大银行处理小企业融资的成本比较高。&濒诲辩耻辞;如果一个企业只贷5000块钱,在大型银行里面处理表格、审批等,这个成本非常高。对于大银行来说,这个划不来。&谤诲辩耻辞;而民营银行,特别是民营银行的网络金融,能够大幅降低交易成本,实现大的突破。
在周德文看来,民营银行成立的目的,就是破解中小企业融资难、融资贵。&濒诲辩耻辞;民营银行刚好填补国有大银行的市场空白,这对破解中小企业融资难、融资贵都起到积极的作用。&谤诲辩耻辞;
远离失败陷阱
1998年台湾地区曾经爆发大规模金融震荡,其根源就是民营银行和大企业之间的不正常关系。由于民营银行和它背后的关联企业牵连过度,大企业财团往往过度运用金融杠杆,在经营上出现财务危机,然后牵连相关的金融机构出现支付危机,最后连带着出现整个银行系统的挤兑风险。关联交易的失败陷阱,在中国大陆更是上演了&濒诲辩耻辞;登峰造极&谤诲辩耻辞;的&濒诲辩耻辞;德隆系&谤诲辩耻辞;版本(参见图1)。
对于关联交易的风险,余方建议从另外一个角度看。实际上,不论是民营银行,还是国有银行,都存在关联交易的问题。从某种意义上说,国有银行的关联交易更普遍。当国有银行出现关联交易风险的时候,用来救助的资金是纳税人的钱。相比,民营银行用的是股东的钱。&濒诲辩耻辞;这点来说是个进步,而不是退步。股东至少保证银行不会垮掉,如果垮掉,股东的损失最大,大股东的损失最大,老百姓不会损失太多钱。&谤诲辩耻辞;
外界对民营企业申办银行的动机,一直都有非议。不少人指责民营企业设立银行,就是为了吸引公众存款,给自己的企业贷款。周德文表示,从民营企业申办银行的驱动力来看,这种理解 澳门六开彩开奖结果 澳门最准四不像定位公司很狭隘。
即使个别企业家产生依靠银行圈钱的想法,也会受到法律的制约和自律的约束。周德文预测,民营银行试点条例肯定会对关联贷款做出限定,加强监管。同时,他认为民营银行会自律。&濒诲辩耻辞;基本上能够投资民营银行的企业家都是比较大的企业家、有水平的企业家,他自己会明白关联贷款实际上会害了自己,更容易造成风险。企业家既然有能力办银行,肯定不会想把这个银行办死。&谤诲辩耻辞;
民营银行的发展前景如何?从需求角度看,世界经理人网站日前所做的调查结果显示,不论是企业还是个人,都对民营银行金融服务持谨慎乐观的态度。但是,个人比企业更担忧民营银行的服务质量和风险(参见图2)。
从供给角度看,周德文和余方都认为比较乐观。余方表示,中国改革的渐进过程,都是试错的过程。&濒诲辩耻辞;我觉得到任何一个小企业能都申请做银行的那一天还很遥远,但是出现更多的比如20家有实力的民营企业做银行,是可以看得到的。&谤诲辩耻辞;
在周德文看来,在一、两年之内,民营银行都会处于试点的状况,规模不会大,监管会非常严格,强调有限牌照,限制其经营范围,目的就是为了防范风险,总结经验教训。而在两年之后,就会逐步放开民营银行,甚至到最终会跟国外一样实行备案制,而不是审批制,凡是符合条件的,都可以去备案,特别是中小银行,让金融机构之间充分竞争。
&濒诲辩耻辞;我认为未来的民营银行都是民营资本为主的股份制商业银行。这种构架也是为了防范风险,同时有利于广大中小企业的企业家实现银行梦。&谤诲辩耻辞;周德文说。
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